KOBİ Kredisi Başvurusunda Sağlam Adımlar
İşletmeniz için en uygun krediyi bulmak, iyi bir hazırlık ve doğru bir yaklaşım gerektirir. Bankalara başvurmadan önce atacağınız adımları planlamak, kredinizin onaylanma ihtimalini ciddi ölçüde artırır.
| Konu | Tavsiye |
|---|---|
| İş Planı | Sadece rakamlardan ibaret bir tablo sunmayın. Krediyi işletmenizin hedeflerine ulaşmak için nasıl değerlendireceğinizi net ve ikna edici bir şekilde aktarın. |
| Kredi Notu | Şirketinizin yanı sıra kişisel kredi notunuzun da etkili olduğunu unutmayın. Başvuru öncesinde notunuzu kontrol edin ve düşükse gerekli iyileştirmeleri yapın. |
| Belgeler | Bilanço, vergi levhası, gelir tablosu gibi evrakları hem dijital hem de basılı şekilde hazır edin. Son anda hazırlık yapmak, güvenilir bir izlenim bırakmaz. |
| Banka Seçimi | Faiz oranına bakmak tek başına yeterli değildir. Masraflar, ödeme esnekliği ve bankanın KOBİ’lere yaklaşımı gibi konuları da dikkate alın. |
| Teminat | Taşınmaz, araç ya da ekipman gibi teminat gösterebileceğiniz varlıkları önceden belirleyin ve değerlerini güncel olarak hesaplayın. |
| Piyasa Araştırması | Sektörünüzün mevcut durumunu ve beklentilerini özetleyen bir rapor hazırlayın. Bu, kredi ihtiyacınızı daha sağlam gerekçelendirir. |
| Kredi Türü | İhtiyacınıza uygun kredi seçin. Yatırım için yatırım kredisi, günlük işletme giderleri için rotatif kredi tercih edilebilir. |
| Görüşme | Banka yetkilisinin sorabileceği olası sorulara hazır olun. İşinize olan güveninizi görüşme sırasında hissettirin. |
| Referanslar | Tedarikçi veya müşterilerden alınacak olumlu referans mektupları başvurunuzu güçlendirir. |
| Nakit Akışı | Kredi sonrası en az 12 ayı kapsayan nakit akışı tahmini hazırlayın. Bu, geri ödeme kapasitenizi somut biçimde gösterir. |
| Zamanlama | Kredi başvurusunu en sıkışık dönemde değil, işlerin daha dengeli ilerlediği bir zamanda yapmak avantaj sağlar. |
Nakit Akışını Doğru Yönetmek
Kredi taksitlerini rahat ödeyebilmek için en kritik unsur sağlıklı bir nakit akışıdır. Kâğıt üzerinde kâr etmek, kasada para olduğu anlamına gelmez.
| Yöntem | Uygulama |
|---|---|
| Alacak Yönetimi | Vade sürelerini kısaltın, erken ödemelerde indirim sunun. Bu sayede tahsilatlar hızlanır. |
| Gider Kontrolü | Sabit ve değişken giderlerinizi düzenli gözden geçirin. Gerekli olmayanları kısın. |
| Stok Yönetimi | Aşırı stok sermayeyi bloke eder. Devir hızınızı analiz ederek optimum seviyeyi belirleyin. |
| Nakit Bütçesi | Aylık ya da haftalık nakit giriş-çıkış tahmini yapın. Bu, darboğazları önceden fark etmenizi sağlar. |
| Tedarikçiler | Uzun vadeli ödeme koşulları için pazarlık yapın. Bu size geçici rahatlık sağlar. |
| Fiyatlandırma | Ürün veya hizmet fiyatlarınızı düzenli olarak gözden geçirin. Gerekirse küçük ayarlamalar yapın. |
| Acil Durum Fonu | En az 3 aylık sabit gideri karşılayacak bir fon ayırın. |
| Fatura Yönetimi | Faturaları zamanında kesin ve tahsilatlar için sistemli hatırlatmalar yapın. |
| Ek Gelir | Yeni ve düşük maliyetli gelir kaynaklarını araştırın. |
| Finansal Teknoloji | Nakit akışınızı takip eden ve fatura yönetimini kolaylaştıran yazılımlar kullanın. |
| Sezonsallık | Yoğun dönem gelirinizin bir kısmını durgun sezonlar için kenara ayırın. |
| Yatırım | Büyük alımları nakit akışınız güçlü olduğunda gerçekleştirin. |
DSCR: Bankaların Baktığı Önemli Gösterge
Borç Servisi Karşılama Oranı (DSCR), işletmenizin nakit akışıyla borçlarını ödeyebilme gücünü ölçer. Bankalar için en kritik göstergelerden biridir.
| Oran | Yorum |
|---|---|
| 1’in Altı | Riskli: Nakit akışınız borçlarınızı ödemeye yetmiyor. Geliri artırmalı veya maliyetleri düşürmelisiniz. |
| 1 | Zayıf: Kazancınızın tamamı borçlara gidiyor, yatırım için kaynak kalmıyor. |
| 1.10 – 1.25 | Yetersiz: Ödeme yapabiliyorsunuz ama güvenlik payı düşük. |
| 1.25 – 1.50 | Sağlıklı: Bankaların tercih ettiği seviyedir. Ödemeleriniz rahat yapılır. |
| 1.50 – 1.75 | Güçlü: Yüksek ödeme kapasitesi, yeni krediler için avantaj sağlar. |
| 1.75 ve Üzeri | Mükemmel: Çok sağlam nakit yönetimi. Büyüme için güçlü bir temel. |
| Oranı Yükseltmek | Geliri artırmak veya borç yükünü azaltmak DSCR’ı iyileştirir. |
| Takip | DSCR’ı sadece başvuruda değil, düzenli aralıklarla hesaplayın. |
Kredi Ödemelerinde Karşılaşılan Sorunlar
En iyi planlar bile bazen dış etkenlerden dolayı aksayabilir. Önemli olan sorunları zamanında fark edip hızlı çözüm üretmektir.
| Sorun | Çözüm |
|---|---|
| Ciro Düşüşü | Bankayla iletişim kurarak erteleme ya da faiz ödemeli dönem talep edin. |
| Beklenmedik Gider | Acil fonunuzu kullanın. Fon yoksa, bu durumu ders olarak görün. |
| Müşteri Kaybı | Tek müşteriye bağımlı kalmayın. Portföyünüzü çeşitlendirin. |
| Tedarikçi Sorunları | Alternatif tedarikçiler bulundurun. Bu esneklik sağlar. |
| Mevsimsel Daralma | Yoğun sezondaki kazancınızdan pay ayırın veya esnek kredi seçeneklerini değerlendirin. |
| Faiz Artışı | Mümkünse krediyi sabit faizli yapıya dönüştürün. |
| Tahsilat Gecikmesi | Alacak takibini sıkılaştırın, gerekirse profesyonel destek alın. |
| Bürokratik Engeller | Yasal değişiklikleri takip edin, mali müşavirinizle iletişimde kalın. |
| Verimsizlik | İş süreçlerini gözden geçirin, otomasyonla tasarruf sağlayın. |
| Rekabet | Pazarlama ve müşteri hizmetlerinizi iyileştirin, farklılaşın. |
| Motivasyon Kaybı | Ekip ile açık iletişim kurun, birlikte çözüm arayın. |