Refinansmana Değer mi? Ön Değerlendirme
Refinansmanın amacı daha iyi şartlara geçmek olsa da, “yeni teklif” tüm ayrıntılarıyla birlikte gerçekten daha mı iyi, önce bunu netleştirin.
| İpucu | Açıklama |
|---|---|
| Faizleri kıyaslayın | Yeni oran mevcut orandan en az 1–2 puan düşük olmalı. |
| Kalan vade | Bitime bir yıldan az kaldıysa çoğu zaman taşımaya değmez. |
| Kredi notunuzu kontrol edin | İlk krediden bu yana Kredi Notu yükseldiyse daha iyi şartlar mümkün. |
| Faiz türünü gözden geçirin | Piyasa yükselişe geçecekse değişkenden sabite dönmek koruyucu olabilir. |
| Erken kapama cezası | Bankanızdaki erken kapama cezasını (yüzde ve tutar) net öğrenin. |
| Acele etmeyin | En az 3–4 bankadan teklif toplayın, ilkini kabul etmeyin. |
| Aylık ödemeyi test edin | Toplam maliyet düşse bile yeni taksidin bütçenize uygun olduğundan emin olun. |
| Tasarruf hedefinizi netleştirin | Aylık yükü mü azaltmak istiyorsunuz, yoksa vade mi kısalsın? Program seçimini bu belirler. |
| Enflasyonu hesaba katın | Yüksek enflasyonda eski krediyi “değer kaybeden” parayla ödemek bazen daha avantajlı olabilir. |
| Uzman görüşü | Kararsızsanız bağımsız bir finans danışmanından fikir alın. |
| Eski sözleşmeyi okuyun | Küçük yazıları, özellikle erken kapama ve masrafları tekrar kontrol edin. |
| Sık sık taşımayın | Ardı ardına başvurular kredi notunuza zarar verebilir. |
Gizli Maliyetler ve Ek Ödemeler
Düşük faiz kulağa hoş gelir; ancak dosya, sigorta ve benzeri masraflar dikkate alınmazsa beklenen kazanç eriyebilir.
| Gider Kalemi | Dikkat Edilecek Nokta |
|---|---|
| Başvuru inceleme ücreti | Bazı bankalar evrak değerlendirmesi için ücret alır. |
| Yeni hesap açılışı | Hesap işletim ve kart ücretlerini kontrol edin. |
| Ekspertiz (ipotekte) | Gayrimenkul yeniden değerlemesi (ekspertiz ücreti) size aittir. |
| Sigorta | Hayat sigortası ve gerekirse ek poliçeler yenilenir. |
| Tahsis ücreti | Genelde kredi tutarının belli bir yüzdesidir; pazarlık payı olabilir. |
| Noter giderleri | Özellikle ipotek taşımalarında çıkabilir. |
| Erken kapama cezası | Kalan anaparanın genellikle %1–2’si. |
| Diğer bankacılık ücretleri | Havale, EFT, nakit çekim, vs. yeni tarife şartlarına bakın. |
| Belge ve çıktı bedelleri | Gerekli ekstre ve yazışmalar için ücret istenebilir. |
| Aracı komisyonu | Kredi brokeri kullanıyorsanız komisyonu dahil edin. |
| Hak/kampanya kaybı | Devlet desteği veya eski sözleşmedeki avantajları kaybetmeyin. |
| Yıllık Maliyet Oranı | Sadece faiz değil, tüm giderleri içeren bu oranı mutlaka karşılaştırın. |
Gerçek Tasarrufu ve Başa Baş Noktasını Hesaplamak
Refinansmanın işe yarayıp yaramadığını anlamanın yolu, net kazancı ve masrafların ne kadar sürede geri döneceğini görmektir. Başa baş noktası, yeni taksitle sağlanan faiz tasarrufunun tüm bir defalık giderleri karşıladığı aydır.
| Hesap İpucu | Nasıl Yapılır? |
|---|---|
| Tüm bir defalık giderleri toplayın | Cezalar, komisyonlar, sigorta, ekspertiz vb. kalemleri tek tutarda birleştirin. |
| Aylık tasarrufu bulun | Eski taksitten yeni taksidi çıkarın; kalan tutar aylık kazancınızdır. |
| Başa baş ayını hesaplayın | Toplam bir defalık gideri aylık tasarrufa bölün; sonuç ay cinsindendir. |
| Toplam faydayı ölçün | Başa baştan sonraki kalan ay sayısıyla aylık tasarrufu çarpın. |
| Sadece taksidi kıyaslamayın | Daha uzun vade taksidi düşürür ama toplam ödemeyi artırabilir. |
| Online hesaplayıcılar | Finans sitelerindeki refinansman araçlarıyla ön kontrol yapın. |
| Ödeme planı isteyin | Yeni bankadan faiz/anapara kırılımı olan ayrıntılı ödeme planı alın. |
| Toplam faiz yükünü karşılaştırın | Eski kredide ödenecek faizle, yeni kredideki faiz + bir defalık masrafları kıyaslayın. |
| Vergi etkisi | Uygun ise (ör. ipotek), vergi indirimlerine etkisini sorun. |
| Senaryo analizi yapın | Farklı vadeler veya kısmi erken ödeme seçenekleriyle sonucu yeniden hesaplayın. |
| Zaman ve emek maliyeti | Evrak toplama ve banka süreçlerinin “görünmeyen” maliyetini de düşünün. |
Teklifleri Karşılaştırma ve Bankalarla Pazarlık
Masaya birkaç seçenek geldiğinde hemen imza atmayın. Bu aşama hem en iyi seçimi yapmak hem de şartları iyileştirmek için fırsattır.
| Eylem | Amaç ve Strateji |
|---|---|
| Tek tablo oluşturun | Tüm bankaların ana şartlarını tek bir tabloda yan yana görün. |
| Mevcut bankanızla konuşun | Rakip teklifini gösterin; yapılandırma ile şart iyileştirmesi isteyin. |
| Komisyonları pazarlık edin | Özellikle tahsis gibi kalemlerde indirim talep edin. |
| Sözleşmeyi dikkatle okuyun | Cezalar, ek ücretler ve erken kapama maddelerini büyüteçle inceleyin. |
| Soru sormaktan çekinmeyin | Anlamadığınız her koşulu sade dille açıklatın. |
| Banka itibarını kontrol edin | Müşteri yorumlarını ve şikâyet geçmişini inceleyin. |
| Rakip teklifleri koz olarak kullanın | Daha düşük faiz veya kaldırılan ücretleri diğer bankaya iletin. |
| Müşteri profilinizi öne çıkarın | Güçlü kredi geçmişi ve düzenli gelir pazarlık gücüdür. |
| Paket seçeneklerini sorun | Maaş taşıma, kredi kartı vb. karşılığında indirimli faiz alabilirsiniz. |
| Baskıya boyun eğmeyin | “Hemen imza” ısrarlarına kapılmayın; evde sakin bir değerlendirme yapın. |
| Online süreçleri tercih edin | Çevrim içi kanallar zaman kazandırır; bazı ücretler daha düşüktür. |
| Kararı rakamlarla verin | Sempati değil, toplam maliyet kazanır. |
| Eski kredinin kapanışını doğrulayın | Yeni kredi çıktıktan sonra eskisinin tamamen kapandığını ve kapanış belgesini aldığınızı teyit edin. |